Kế hoạch tiết kiệm bằng Excel: đặt mục tiêu, tính số tiền mỗi tháng và theo dõi tiến độ
Lập kế hoạch tiết kiệm bằng Excel: liệt kê mục tiêu, tính số tiền cần để dành mỗi tháng (có và không có lãi), thanh tiến độ, cảnh báo chậm kế hoạch và ví dụ ba mục tiêu: quỹ dự phòng, du lịch, mua xe.
Kế hoạch tiết kiệm bằng Excel là bảng liệt kê từng mục tiêu (quỹ dự phòng, du lịch, mua xe, học phí…) với số tiền cần có, số đã để dành và hạn hoàn thành; công thức tự tính mỗi tháng cần để dành bao nhiêu, hiển thị thanh tiến độ và cảnh báo khi một mục tiêu đang chậm so với kế hoạch. Nhờ chia mục tiêu lớn thành khoản nhỏ mỗi tháng, bạn biết chính xác cần “trích” bao nhiêu ngay khi nhận lương, thay vì để dành phần còn lại cuối tháng — thường là không còn gì.
Bài viết thuộc nhóm Trả nợ & tiết kiệm. Nếu đang có nợ lãi cao, hãy xem song song file Excel kế hoạch trả nợ để cân đối giữa trả nợ và để dành.
Cấu trúc bảng
| Cột | Nội dung | Công thức gợi ý |
|---|---|---|
| A – Mục tiêu | Tên mục tiêu cụ thể | — |
| B – Số tiền cần | Tổng số tiền mục tiêu | — |
| C – Đã có | Số đã để dành | =SUMIFS(GuiTien!C:C,GuiTien!B:B,A2) |
| D – Hạn | Ngày muốn hoàn thành | — |
| E – Số tháng còn lại | Từ hôm nay đến hạn | =MAX(1,DATEDIF(TODAY(),D2,"m")) |
| F – Cần để dành/tháng | Không tính lãi | =MAX(0,(B2-C2)/E2) |
| G – Cần/tháng (có lãi) | Có lãi suất giả định | =MAX(0,PMT($J$1/12,E2,C2,-B2)) |
| H – Tiến độ | % đã đạt | =C2/B2 |
| I – Trạng thái | So với kế hoạch | xem bên dưới |
Sheet GuiTien ghi mỗi lần để dành: ngày, mục tiêu, số tiền. Ô J1 chứa lãi suất năm giả định. Với Excel thiết lập vùng Việt Nam, dấu phân cách đối số có thể là dấu chấm phẩy (;).
Thanh tiến độ và trạng thái
- Thanh tiến độ bằng chữ:
=REPT("█",ROUND(H2*10,0))&REPT("░",10-ROUND(H2*10,0)), hoặc dùng Conditional Formatting → Data Bars cho cột H. - Tiến độ lẽ ra phải đạt (nếu biết ngày bắt đầu ở cột K):
=MIN(1,(TODAY()-K2)/(D2-K2)) - Trạng thái:
=IF(H2>=1,"Đã đạt",IF(H2>=L2,"Đúng kế hoạch","Chậm")), với L2 là tiến độ lẽ ra phải đạt.
Ví dụ: ba mục tiêu, lập ngày 06/11/2026
Đơn vị: triệu đồng. Lãi suất giả định 4,5%/năm chỉ để minh họa; lãi suất tiết kiệm thực tế thay đổi theo ngân hàng, kỳ hạn và thời điểm.
| Mục tiêu | Cần | Đã có | Hạn | Tháng còn lại | Cần/tháng (không lãi) | Cần/tháng (lãi 4,5%) | Tiến độ |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Quỹ dự phòng (khoảng 4 tháng chi tiêu thiết yếu) | 60 | 18 | 31/12/2027 | 13 | 3,23 | 3,09 | 30% |
| Du lịch hè | 15 | 3 | 30/06/2027 | 7 | 1,71 | 1,68 | 20% |
| Mua xe máy | 45 | 10 | 30/11/2027 | 12 | 2,92 | 2,82 | 22% |
| Tổng mỗi tháng | 7,86 | 7,60 | |||||
Người lập kế hoạch cần để dành khoảng 7,6–7,9 triệu đồng mỗi tháng. Nếu con số này quá sức, có ba cách điều chỉnh: lùi hạn (ví dụ mua xe vào giữa năm 2028), giảm số tiền mục tiêu (chọn xe rẻ hơn) hoặc ưu tiên — hoàn thành quỹ dự phòng trước, rồi mới dồn cho các mục tiêu khác. Lãi chỉ giúp giảm nhẹ số tiền mỗi tháng; phần chính vẫn là tiền bạn trích ra.
Thứ tự ưu tiên thường được khuyên
- Quỹ dự phòng nhỏ để không phải vay khi có việc gấp.
- Trả nợ lãi cao (thẻ tín dụng, vay tiêu dùng).
- Hoàn thiện quỹ dự phòng ở mức vài tháng chi tiêu thiết yếu, tùy độ ổn định thu nhập.
- Các mục tiêu có hạn rõ ràng (học phí, mua xe, du lịch, cưới hỏi — xem thêm dự toán chi phí đám cưới).
- Mục tiêu dài hạn như hưu trí, mua nhà.
Mẹo để kế hoạch tiết kiệm chạy thật
- Tiết kiệm ngay khi nhận lương: đặt lệnh chuyển tự động sang tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản riêng cho từng mục tiêu.
- Mỗi mục tiêu một “hũ”: tách tài khoản hoặc ít nhất tách dòng trong file để không lấy nhầm tiền du lịch đi mua sắm.
- Cập nhật mỗi tháng số đã có từ sao kê; trạng thái “Chậm” là tín hiệu để điều chỉnh sớm.
- Thưởng, lương tháng 13, tiền lì xì: quyết định trước tỷ lệ dành cho mục tiêu.
- Xem lại ngân sách tổng bằng quy tắc 50/30/20: phần 20% chính là nguồn cho kế hoạch tiết kiệm.
Biểu đồ theo dõi
Từ sheet GuiTien, tạo bảng lũy kế theo tháng cho từng mục tiêu và vẽ biểu đồ đường “thực tế” so với đường “kế hoạch” (đường thẳng từ số đã có lên số cần vào ngày hạn). Khoảng cách giữa hai đường cho biết bạn đang nhanh hay chậm bao nhiêu.
Lỗi thường gặp
- Mục tiêu không có hạn: không tính được số tiền mỗi tháng.
- Quá nhiều mục tiêu cùng lúc: số tiền mỗi tháng vượt khả năng, dễ bỏ cuộc.
- Ghi đè số đã có thay vì cộng từng lần gửi — mất lịch sử.
- Tính lãi quá lạc quan: dùng lãi suất thận trọng hoặc tính không lãi để an toàn.
- Công thức bị sửa nhầm: khóa cột tính toán theo hướng dẫn cách khóa công thức trong Excel.
Câu hỏi thường gặp
DATEDIF không có trong danh sách hàm, có dùng được không?
Có. DATEDIF là hàm “ẩn” trong Excel nên không hiện gợi ý khi gõ, nhưng vẫn tính đúng; Google Sheets cũng hỗ trợ hàm này.
Có nên gửi tiết kiệm có kỳ hạn cho quỹ dự phòng?
Quỹ dự phòng cần rút được nhanh khi có việc. Nhiều người chia làm hai phần: một phần để ở nơi rút ngay được, phần còn lại gửi kỳ hạn ngắn. Hãy tìm hiểu điều kiện rút trước hạn của ngân hàng bạn dùng.
Thu nhập không đều thì lập kế hoạch thế nào?
Tính số tiền mỗi tháng dựa trên thu nhập trung bình 6 tháng gần nhất, và tháng nào thu nhập cao thì để dành nhiều hơn để bù cho tháng thấp.
Dùng được trên Google Sheets không?
Được. DATEDIF, PMT, SUMIFS, REPT và thanh dữ liệu (định dạng có điều kiện) đều hoạt động.
Bước tiếp theo: viết ra ba mục tiêu có số tiền và hạn cụ thể, nhập vào bảng và đặt lệnh chuyển tiền tự động đúng bằng số “cần để dành mỗi tháng”. Xem thêm tại Tài chính cá nhân & gia đình.