Sparziele in Excel planen: monatliche Sparrate berechnen, Fortschritt verfolgen und Rückstand erkennen
Sparziele in Excel planen: Ziele mit Betrag und Termin, monatliche Sparrate mit DATEDIF und RMZ, Fortschrittsbalken, Rückstandswarnung und ein Rechenbeispiel mit Notgroschen, Urlaub und Auto – plus Hinweise zu Einlagensicherung und Sparer-Pauschbetrag.
Eine Sparziel-Tabelle in Excel listet jedes Ziel – Notgroschen, Urlaub, Auto, Umzug – mit Zielbetrag, bereits Gespartem und Termin auf; Formeln berechnen daraus die nötige monatliche Sparrate, zeigen den Fortschritt als Balken und warnen, wenn ein Ziel hinter dem Zeitplan liegt. So wird aus „ich sollte mehr sparen” ein konkreter Dauerauftrag, der direkt nach Gehaltseingang ausgeführt wird.
Der Beitrag gehört zur Rubrik Schulden & Sparen. Wer noch teure Kredite abbezahlt, sollte parallel den Schuldenabbau-Plan in Excel nutzen.
Aufbau der Tabelle
| Spalte | Inhalt | Formel |
|---|---|---|
| A – Sparziel | Konkreter Name | — |
| B – Zielbetrag | Benötigte Summe | — |
| C – Gespart | Summe der Einzahlungen | =SUMMEWENNS(Einzahlungen!C:C;Einzahlungen!B:B;A2) |
| D – Termin | Bis wann | — |
| E – Monate | Bis zum Termin | =MAX(1;DATEDIF(HEUTE();D2;"m")) |
| F – Rate ohne Zinsen | Einfache Aufteilung | =MAX(0;(B2-C2)/E2) |
| G – Rate mit Zinsen | Angenommener Jahreszins in J1 | =MAX(0;RMZ($J$1/12;E2;C2;-B2)) |
| H – Fortschritt | Erreichter Anteil | =C2/B2 |
| I – Status | Im Vergleich zum Zeitplan | siehe unten |
Das Blatt Einzahlungen erfasst jede Überweisung mit Datum, Sparziel und Betrag. Einzahlungen zu summieren statt den Stand zu überschreiben, erhält den Verlauf für das Diagramm.
Warum RMZ das Gesparte positiv und das Ziel negativ bekommt
RMZ rechnet mit Zahlungsströmen: Vorhandenes und Angestrebtes stehen auf entgegengesetzten Seiten. Mit RMZ(Zins;Monate;C2;-B2) ist das Ergebnis positiv und direkt die Monatsrate. Mit vertauschten Vorzeichen liefert Excel einen negativen Wert, den MAX(0;…) zu null machen würde.
Fortschrittsbalken und Status
- Textbalken:
=WIEDERHOLEN("█";RUNDEN(H2*10;0))&WIEDERHOLEN("░";10-RUNDEN(H2*10;0))oder bedingte Formatierung → Datenbalken. - Soll-Fortschritt nach Zeitplan (Startdatum in K2):
=MIN(1;(HEUTE()-K2)/(D2-K2)) - Status:
=WENN(H2>=1;"Erreicht";WENN(H2>=L2;"Im Plan";"Rückstand"))mit dem Soll-Fortschritt in L2.
Rechenbeispiel: drei Sparziele, Stand 06.11.2026
Der Zinssatz von 2 % p. a. ist eine Annahme zur Veranschaulichung; tatsächliche Tagesgeld- und Festgeldzinsen hängen von Bank und Zeitpunkt ab.
| Sparziel | Ziel | Gespart | Termin | Monate | Rate ohne Zinsen | Rate bei 2 % | Fortschritt |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Notgroschen | 9.000 € | 2.000 € | 31.12.2027 | 13 | 538,46 € | 529,76 € | 22,2 % |
| Sommerurlaub | 2.500 € | 500 € | 31.07.2027 | 8 | 250,00 € | 247,71 € | 20,0 % |
| Gebrauchtwagen | 8.000 € | 1.500 € | 31.03.2028 | 16 | 406,25 € | 398,70 € | 18,8 % |
| Summe pro Monat | 1.194,71 € | 1.176,17 € | |||||
Nötig sind also knapp 1.180–1.195 € im Monat. Die Zinsen sparen bei diesen Laufzeiten nur rund 19 € pro Monat; entscheidend ist die Sparrate. Passt die Summe nicht ins Budget, gibt es drei Hebel: Termin verschieben (Auto erst im Sommer 2028), Ziel verkleinern (günstigeres Modell) oder nacheinander sparen und zuerst den Notgroschen fertigstellen.
Wie viel kann ich sparen?
Die Sparrate kommt aus dem Haushaltsbudget, nicht aus den Wünschen. Nach der 50/30/20-Regel fließen 20 % des Nettoeinkommens in Sparen und Schuldentilgung – das ist der Topf, den diese Tabelle auf die Ziele verteilt. Die Daueraufträge tragen Sie im Haushaltsbuch als feste Ausgabe ein.
Übliche Reihenfolge
- Kleiner Puffer für Überraschungen, damit kein Dispo nötig wird.
- Teure Schulden wie Dispo- oder Ratenkredite abbauen.
- Notgroschen vollständig – häufig werden drei bis sechs Monatsausgaben genannt, je nach Sicherheit des Einkommens.
- Ziele mit Termin: Auto, Umzug, Hochzeit, Weiterbildung.
- Langfristige Ziele wie Altersvorsorge oder Eigenkapital für eine Immobilie.
Wo das Geld liegt
Ergänzen Sie eine Spalte „Konto” (Girokonto, Tagesgeld, Festgeld). Zwei Punkte sind dabei hilfreich zu wissen: Einlagen bei Banken in der EU sind über die gesetzliche Einlagensicherung grundsätzlich bis 100.000 € pro Kunde und Bank geschützt, und Zinserträge bleiben bis zum Sparer-Pauschbetrag (derzeit 1.000 € für Alleinstehende, 2.000 € für Zusammenveranlagte) steuerfrei, wenn ein Freistellungsauftrag vorliegt. Prüfen Sie die aktuellen Regeln bei Ihrer Bank oder der Bundesbank-Webseite; dieser Beitrag ist keine Anlageberatung.
Diagramm Ist gegen Plan
Bilden Sie pro Ziel eine Monatstabelle mit dem kumulierten Stand (SUMMEWENNS mit Datumsgrenzen) und zeichnen Sie zwei Linien: Ist und die gerade Planlinie vom heutigen Stand zum Zielbetrag am Termin. Der Abstand zeigt sofort, ob Sie vorne oder hinten liegen.
Typische Fehler
- Ziele ohne Termin – ohne Datum keine Rate.
- Zu viele Ziele gleichzeitig – die Gesamtrate wird unrealistisch.
- Stand überschreiben statt Einzahlungen zu erfassen.
- Zu optimistische Zinsannahmen – lieber vorsichtig oder ohne Zinsen rechnen.
- Formeln versehentlich überschreiben – schützen Sie sie wie in Excel-Formeln schützen beschrieben.
Häufige Fragen
DATEDIF erscheint nicht in der Funktionsliste – funktioniert es?
Ja. DATEDIF ist eine nicht dokumentierte Excel-Funktion: Sie wird beim Tippen nicht vorgeschlagen, rechnet aber korrekt. Google Sheets kennt sie ebenfalls.
Mein Einkommen schwankt – was nun?
Rechnen Sie mit dem Durchschnitt der letzten sechs Monate und zahlen Sie in starken Monaten mehr ein, um schwächere auszugleichen.
Ist das ein ETF-Sparplan-Rechner?
Nein. Diese Tabelle plant Sparziele mit festem Termin, für die das Geld sicher verfügbar sein soll. Wertpapier-Sparpläne schwanken im Wert und folgen anderen Überlegungen.
Nächster Schritt: Notieren Sie drei Sparziele mit Betrag und Termin, tragen Sie sie ein und richten Sie einen Dauerauftrag über die Rate aus Spalte F ein. Weitere Vorlagen unter Haushaltsbuch & private Finanzen.