Planilha de financiamento SAC e Price no Excel: parcelas, juros, saldo devedor e amortização extraordinária
Como montar uma planilha de financiamento no Excel comparando SAC e Tabela Price: conversão da taxa anual para mensal, parcelas, juros e amortização de cada mês, saldo devedor, total de juros, amortização extraordinária com redução de prazo ou parcela e o que entra no CET, com exemplo de R$ 300.000.
Resposta rápida: no Brasil, os financiamentos de longo prazo costumam usar um de dois sistemas:
- SAC (Sistema de Amortização Constante): a amortização é sempre a mesma (valor financiado ÷ número de parcelas) e os juros incidem sobre o saldo devedor, então a parcela começa mais alta e vai caindo.
- Tabela Price: a parcela é constante, calculada com
=PGTO(TaxaMensal;Meses;-Valor); no início, a maior parte é juros.
Num exemplo de R$ 300.000 a 10% ao ano em 360 meses, a primeira parcela do SAC é de R$ 3.225,58 e a da Price, de R$ 2.537,67. Em compensação, o total de juros é de cerca de R$ 431,8 mil no SAC contra R$ 613,6 mil na Price. Os valores são ilustrativos e não incluem seguros, taxas nem atualização monetária.
Passo 1: converter a taxa anual em mensal
As taxas de financiamento costumam ser informadas como taxa efetiva anual. Para obter a taxa mensal equivalente, não basta dividir por 12:
=(1+TaxaAnual)^(1/12)-1
Para 10% ao ano, a taxa mensal equivalente é de 0,7974% (e não 0,8333%). Se o contrato informar a taxa nominal anual (a que é dividida por 12), use a do contrato. Em caso de dúvida, confira na planilha de evolução enviada pelo banco.
| Célula | Nome | Exemplo |
|---|---|---|
| B2 | Valor | R$ 300.000 |
| B3 | TaxaAnual | 10% |
| B4 | Meses | 360 |
| B5 | TaxaMensal | =(1+B3)^(1/12)-1 |
| B6 | ParcelaPrice | =PGTO(TaxaMensal;Meses;-Valor) |
| B7 | AmortizacaoSAC | =Valor/Meses |
Passo 2: tabela SAC
| Coluna | Fórmula (linha 12) |
|---|---|
| A Mês | 1, abaixo =SE(F12>0,005;A12+1;"") |
| B Saldo inicial | =Valor, abaixo =F12 |
| C Juros | =ARRED(B12*TaxaMensal;2) |
| D Amortização | =MÍNIMO(AmortizacaoSAC;B12) |
| E Parcela | =C12+D12 |
| F Saldo final | =B12-D12 |
No exemplo: 1ª parcela = 833,33 de amortização + 2.392,24 de juros = R$ 3.225,58; a última fica em torno de R$ 839,98. Total de juros: =SOMA(C12:C371), cerca de R$ 431.800.
Passo 3: tabela Price
Mesma estrutura, mudando duas colunas:
- Parcela:
=MÍNIMO(ParcelaPrice;B12+C12) - Amortização:
=E12-C12
Para consultar um mês específico sem montar a tabela: juros do mês k =IPGTO(TaxaMensal;k;Meses;-Valor) e amortização =PPGTO(TaxaMensal;k;Meses;-Valor).
No exemplo, a parcela fixa é de R$ 2.537,67. No 1º mês, R$ 2.392,24 são juros e apenas R$ 145,43 amortizam a dívida.
SAC x Price lado a lado
| Indicador | SAC | Price |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 3.225,58 | R$ 2.537,67 |
| Última parcela | ≈ R$ 839,98 | R$ 2.537,67 |
| Saldo devedor após 60 meses | R$ 250.000,00 | ≈ R$ 288.865,67 |
| Total de juros | ≈ R$ 431.800 | ≈ R$ 613.560 |
| Mês em que a parcela SAC fica menor que a Price | 105º mês | |
O SAC paga menos juros porque reduz o saldo mais rápido, mas exige renda maior no início. A Price facilita o começo, mas o saldo cai devagar nos primeiros anos. Uma forma prática de comparar é ver se a primeira parcela do SAC cabe no seu orçamento com folga; para isso, inclua a parcela na sua planilha de gastos mensais.
Passo 4: amortização extraordinária
Adicione uma coluna “Amortização extra” e altere o saldo final para =B12-D12-G12. Depois de um pagamento extra, há duas escolhas comuns:
- Reduzir o prazo, mantendo a parcela (Price) ou a amortização mensal (SAC): é a opção que costuma economizar mais juros.
- Reduzir a parcela, mantendo o prazo: alivia o orçamento mensal.
Na Price, o novo prazo mantendo a parcela é =NPER(TaxaMensal;-ParcelaPrice;NovoSaldo) e a nova parcela mantendo o prazo é =PGTO(TaxaMensal;MesesRestantes;-NovoSaldo). Em financiamentos habitacionais, pode ser possível usar o FGTS para amortizar, conforme as regras do fundo e do contrato. Confira com o banco os procedimentos e eventuais condições.
O que a planilha não mostra: CET, seguros e atualização
- Seguros obrigatórios do financiamento habitacional (morte e invalidez, danos físicos ao imóvel) e taxa de administração entram na parcela, mas não na fórmula de juros. Some-os em colunas próprias.
- Atualização monetária: em muitos contratos, o saldo devedor é corrigido por um índice (como a TR) além dos juros. Se o seu contrato tiver correção, aplique o índice ao saldo antes de calcular os juros do mês.
- CET (Custo Efetivo Total): reúne juros, seguros, tarifas e tributos num único percentual. É o número para comparar propostas de bancos diferentes.
Erros comuns
- Dividir a taxa anual efetiva por 12 em vez de converter pela fórmula de equivalência.
- Comparar só a primeira parcela e ignorar o total pago.
- Esquecer seguros e taxas, que elevam a parcela real.
- Sinal invertido no PGTO, gerando parcelas negativas.
- Não simular a renda futura: a parcela precisa caber no orçamento por muitos anos.
Perguntas frequentes
Por que a planilha do banco é um pouco diferente?
Datas de vencimento, dias corridos no primeiro mês, arredondamentos, seguros e atualização monetária explicam a maior parte das diferenças. Use a sua planilha para entender e comparar; o contrato é a referência.
Serve para financiamento de veículo ou empréstimo pessoal?
Sim. Esses contratos costumam usar a Tabela Price com prazos menores; troque o valor, a taxa e o prazo.
Funciona no Google Planilhas?
Sim. PGTO, IPGTO, PPGTO, NPER, ARRED e MÍNIMO existem no Google Planilhas em português.
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