Planilha para quitar dívidas: método bola de neve ou avalanche com exemplo em reais
Monte uma planilha para quitar dívidas no Excel ou Google Planilhas: liste dívidas com juros ao mês, defina quanto pagar por mês, compare bola de neve e avalanche e veja prazo e juros totais com NPER – exemplo com cheque especial e cartão.
Uma planilha para quitar dívidas lista cada dívida com saldo devedor, juros ao mês e parcela mínima, define um valor fixo que você consegue pagar por mês e direciona todo o dinheiro acima das parcelas mínimas para uma dívida de cada vez — a menor primeiro (método bola de neve) ou a de juros mais altos primeiro (método avalanche). Quando uma dívida termina, a parcela dela passa a reforçar a próxima. A planilha mostra mês a mês quanto você deve, quanto paga de juros e em que mês fica livre das dívidas.
Este guia faz parte da categoria Dívidas e poupança. Para simular um financiamento específico pelos sistemas SAC ou Price, use a planilha de financiamento SAC e Price.
Passo 1: levante todas as dívidas
Numa aba “Dívidas”, uma linha para cada uma:
- nome (cheque especial, cartão de crédito, empréstimo pessoal, crediário, consignado, dívida com parente);
- saldo devedor atual;
- taxa de juros ao mês (no Brasil, a taxa costuma ser informada ao mês; confira o CET no contrato ou na fatura);
- parcela mínima ou parcela contratada;
- observações: dá para antecipar parcelas? há desconto para quitação?
No cheque especial não há parcela fixa: defina você mesmo um valor mensal, senão o saldo nunca diminui.
Passo 2: defina o valor mensal para as dívidas
Use a sua planilha de gastos mensais para descobrir quanto sobra depois das despesas essenciais. Escolha um valor que você consiga manter todos os meses e, se possível, guarde uma pequena reserva para emergências — assim um imprevisto não volta para o cheque especial.
Passo 3: escolha o método
| Método | Ordem do dinheiro extra | Vantagem | Desvantagem |
|---|---|---|---|
| Bola de neve | Menor saldo primeiro | Vitórias rápidas, menos credores logo | Normalmente paga um pouco mais de juros |
| Avalanche | Maior taxa de juros primeiro | Menor custo total | A primeira quitação pode demorar mais |
Exemplo: R$ 11.600 em dívidas e R$ 1.250 por mês
| Dívida | Saldo | Juros ao mês | Parcela mínima |
|---|---|---|---|
| Cheque especial | R$ 1.500 | 7,9% | R$ 100 (definida pela pessoa) |
| Parcelamento da fatura do cartão | R$ 3.200 | 8,5% | R$ 280 |
| Empréstimo pessoal | R$ 6.000 | 3,5% | R$ 420 |
| Crediário de loja (sem juros) | R$ 900 | 0% | R$ 150 |
| Total | R$ 11.600 | R$ 950 |
Só no primeiro mês, os juros somam R$ 118,50 (cheque especial), R$ 272,00 (cartão) e R$ 210,00 (empréstimo) — R$ 600,50 de um pagamento total de R$ 1.250. Repare no cartão: com parcela de R$ 280 e juros de R$ 272, quase nada abate o saldo. A simulação (juros mensais sobre o saldo, depois pagamentos) mostra:
| Cenário | Ordem | Quitado em | Juros totais |
|---|---|---|---|
| Sem dinheiro extra (R$ 950/mês) | — | 22 meses | R$ 9.189,97 |
| Bola de neve (R$ 1.250/mês) | Crediário → cheque especial → cartão → empréstimo | 14 meses | R$ 4.743,50 |
| Avalanche (R$ 1.250/mês) | Cartão → cheque especial → empréstimo → crediário | 13 meses | R$ 4.385,19 |
Os R$ 300 a mais por mês reduzem o prazo em 8 a 9 meses e economizam cerca de R$ 4.446 (bola de neve) ou R$ 4.805 (avalanche) em juros. A avalanche custa R$ 358,31 a menos porque ataca primeiro os juros de 8,5% e 7,9% ao mês; a bola de neve quita o crediário já no 2º mês e o cheque especial no 6º. Com juros tão altos, qualquer valor extra faz enorme diferença. Os números são ilustrativos — use as taxas dos seus contratos.
Como montar a planilha
Aba “Plano”: uma linha por mês
Para cada dívida, três colunas: juros, pagamento e saldo.
- Juros do mês:
=ARRED(D4*Dividas!$C$2;2)(saldo anterior × taxa ao mês) - Pagamento mínimo:
=MÍNIMO(Dividas!$D$2;D4+B5) - Saldo:
=MÁXIMO(0;D4+B5-C5)
Distribuindo o valor extra
- Extra disponível no mês: valor mensal − soma dos pagamentos mínimos.
- A dívida com prioridade 1 recebe
=MÍNIMO(Extra;Saldo após mínimo); a sobra vai para a prioridade 2, e assim por diante. - Uma coluna “Prioridade” na aba Dívidas permite trocar entre bola de neve e avalanche mudando só os números.
Prazo de uma dívida com a função NPER
=NPER(8,5%;-280;3200) mostra que, pagando R$ 280 por mês, o cartão levaria cerca de 44 meses. Com R$ 580 (mínimo + R$ 300), =NPER(8,5%;-580;3200) cai para menos de 8 meses.
Acompanhe o progresso
Um gráfico de linhas com o saldo total e uma célula “% quitado” (=1-SaldoTotal/11600) ajudam a manter a motivação.
Estratégias que aceleram a quitação
- Trocar dívida cara por barata: substituir cheque especial e cartão por um empréstimo com juros menores (como consignado, quando disponível) pode reduzir muito o custo. Compare sempre o CET total antes de contratar.
- Negociar com o credor: muitas instituições oferecem desconto para quitação à vista ou parcelamento com juros menores. Registre a proposta na planilha e compare.
- Não usar o limite enquanto paga: o plano só funciona se cheque especial e cartão não voltarem a crescer.
- Antecipação com desconto: em contratos de crédito, a antecipação de parcelas costuma permitir a redução proporcional dos juros; confirme as condições com a instituição.
Existem limites legais para os juros do cheque especial e do rotativo do cartão, mas essas linhas continuam entre as mais caras do mercado. Se as parcelas mínimas já são maiores do que a sua renda permite, procure orientação: órgãos de defesa do consumidor e a legislação sobre superendividamento preveem caminhos para repactuar dívidas.
Depois de quitar tudo, mantenha o mesmo valor mensal direcionado para uma reserva de emergência — a estrutura da planilha continua a mesma. Para grandes gastos planejados, como um casamento, faça antes a planilha de orçamento de casamento.
Perguntas frequentes
Qual método é melhor: bola de neve ou avalanche?
A avalanche quase sempre paga menos juros; a bola de neve dá resultados visíveis mais cedo. Simule os dois na planilha: se a diferença for pequena, escolha o que vai fazer você manter o plano.
Devo juntar reserva ou quitar dívidas primeiro?
Uma reserva pequena evita voltar ao cheque especial no primeiro imprevisto. Depois disso, com juros de cartão e cheque especial tão altos, quitar essas dívidas costuma ser prioridade.
Com que frequência atualizar a planilha?
Uma vez por mês, com os saldos reais das faturas e extratos. Se algo mudar, ajuste o valor mensal ou a ordem.
Funciona no Google Planilhas?
Sim. ARRED, MÍNIMO, MÁXIMO e NPER existem no Google Planilhas em português.
Próximo passo: anote hoje todas as dívidas com saldo, juros ao mês e parcela, e defina o valor mensal que você consegue pagar. Mais ferramentas em Finanças pessoais e orçamento.