Plan de remboursement de dettes sur Excel : méthode boule de neige ou avalanche
Construire un plan de remboursement de dettes sur Excel : inventaire des crédits, budget mensuel, ordre de remboursement boule de neige ou avalanche, calcul des intérêts et de la durée avec NPM, et exemple chiffré.
Un plan de remboursement de dettes sur Excel recense toutes vos dettes (capital restant, taux, mensualité minimale), fixe un montant mensuel consacré aux remboursements, puis affecte chaque euro au-delà des minimums à une seule dette à la fois : la plus petite d’abord (méthode « boule de neige ») ou la plus chère d’abord (méthode « avalanche »). Quand une dette est soldée, sa mensualité s’ajoute à la suivante. Le tableau calcule mois par mois les intérêts, le capital restant et la date à laquelle vous serez libéré de vos dettes.
Ce guide fait partie de la rubrique Dettes et épargne. Pour suivre un seul prêt et la répartition intérêts/capital de chaque échéance, utilisez plutôt le tableau d’amortissement d’emprunt.
Étape 1 : faire l’inventaire
Dans un onglet « Dettes », une ligne par dette avec :
- nom (découvert, crédit renouvelable, prêt auto, prêt personnel, dette envers un proche) ;
- capital restant dû ;
- taux annuel (TAEG ou taux débiteur indiqué sur le relevé) ;
- mensualité minimale ou prévue au contrat ;
- remarques : remboursement anticipé possible ? frais ? date de fin ?
Pour le découvert, il n’y a souvent pas de mensualité imposée : fixez-vous un montant, sinon il ne baisse jamais.
Étape 2 : fixer le budget mensuel de remboursement
Partez de votre budget mensuel : revenus nets moins dépenses incompressibles et dépenses courantes réalistes. Le montant retenu doit pouvoir être tenu tous les mois. Gardez une petite épargne de précaution pour éviter qu’une dépense imprévue ne vous renvoie dans le découvert.
Étape 3 : choisir l’ordre
| Méthode | Ordre des remboursements supplémentaires | Atout | Limite |
|---|---|---|---|
| Boule de neige | Plus petit capital restant d’abord | Victoires rapides, moins de créanciers à suivre | Un peu plus d’intérêts en général |
| Avalanche | Taux le plus élevé d’abord | Le moins d’intérêts payés | Premier solde parfois plus long à obtenir |
Exemple chiffré : 13 200 € de dettes, 650 € par mois
| Dette | Capital restant | Taux annuel | Mensualité minimale |
|---|---|---|---|
| Découvert bancaire | 900 € | 14 % | 50 € (fixée par soi-même) |
| Crédit renouvelable | 3 200 € | 19,9 % | 110 € |
| Crédit auto | 8 500 € | 5,9 % | 260 € |
| Prêt d’un proche | 600 € | 0 % | 50 € |
| Total | 13 200 € | 470 € |
Le foyer peut consacrer 650 € par mois aux dettes, soit 180 € de plus que les minimums. Le premier mois, les intérêts s’élèvent à 10,50 € (découvert), 53,07 € (renouvelable) et 41,79 € (crédit auto). Résultat de la simulation (intérêts calculés chaque mois sur le capital restant, puis paiements) :
| Scénario | Ordre | Sans dette après | Intérêts totaux |
|---|---|---|---|
| Minimums seuls (470 €) | — | 32 mois | 1 833,03 € |
| Boule de neige (650 €) | Proche → découvert → renouvelable → auto | 23 mois | 1 142,86 € |
| Avalanche (650 €) | Renouvelable → découvert → auto → proche | 22 mois | 1 061,20 € |
Les 180 € supplémentaires font gagner 9 à 10 mois et environ 690 € (boule de neige) ou 772 € (avalanche) d’intérêts. L’avalanche coûte 81,66 € de moins ; la boule de neige, elle, solde la dette envers le proche dès le 3e mois et le découvert au 6e, alors que l’avalanche solde le crédit renouvelable au 13e mois. Les deux options sont défendables : à vous de choisir ce qui vous fera tenir.
Construire le tableau dans Excel
Onglet « Plan » : une ligne par mois
Pour chaque dette, trois colonnes : intérêts, paiement, capital restant.
- Intérêts du mois :
=ARRONDI(D4*Dettes!$C$2/12;2) - Paiement minimum :
=MIN(Dettes!$D$2;D4+B5) - Capital restant :
=MAX(0;D4+B5-C5)
Répartir le supplément
- Supplément disponible : budget mensuel − somme des paiements minimums du mois.
- La dette de priorité 1 reçoit
=MIN(Supplément;Capital après minimum); le reste passe à la priorité 2, et ainsi de suite. - La priorité est une colonne de l’onglet « Dettes » : changer les numéros fait basculer de la boule de neige à l’avalanche.
Estimer rapidement une durée
Avec =NPM(19,9%/12;-110;3200), Excel indique le nombre de mois pour rembourser le crédit renouvelable à 110 € par mois ; en remplaçant 110 par 290 (minimum + 180 €), on mesure l’effet du supplément.
Suivre la progression
Un graphique en courbes du capital total restant et une cellule « Déjà remboursé » (=1-CapitalTotal/13200) rendent l’effort visible.
Points d’attention
- Remboursement anticipé : pour les crédits à la consommation, le remboursement anticipé est en principe possible, mais une indemnité peut être prévue dans certaines limites fixées par le Code de la consommation. Vérifiez votre contrat avant d’orienter des versements supplémentaires vers un prêt amortissable.
- Crédit renouvelable : évitez de réutiliser la réserve pendant le plan, sinon le capital remonte.
- Regroupement de crédits : il peut réduire la mensualité mais allonger la durée et augmenter le coût total ; comparez le coût total dans le tableau avant de signer.
- En cas de difficultés : si les mensualités dépassent ce que vous pouvez payer, il est possible de déposer un dossier auprès de la commission de surendettement de la Banque de France ; des associations et les services sociaux peuvent aussi vous accompagner.
Une fois les dettes soldées, redirigez la même somme vers l’épargne : la structure du tableau reste identique. Pour les grands projets, comme un mariage, préparez un budget mariage Excel afin d’éviter de nouveaux crédits, et suivez vos dépenses avec le suivi des dépenses.
FAQ
Faut-il épargner ou rembourser en priorité ?
Beaucoup de conseillers recommandent de constituer d’abord une petite épargne de précaution, puis d’accélérer le remboursement des dettes les plus chères, comme le crédit renouvelable ou le découvert, dont le taux dépasse de loin ce que rapporte un livret.
Quelle méthode choisir ?
Comparez les deux dans le tableau. Si l’écart d’intérêts est faible, la boule de neige peut être préférable pour la motivation ; s’il est important, l’avalanche fait économiser davantage.
À quelle fréquence mettre à jour le plan ?
Une fois par mois, en reprenant les soldes réels sur vos relevés. Ajustez le budget ou l’ordre si la réalité s’écarte du plan.
Le tableau fonctionne-t-il sur Google Sheets ?
Oui. ARRONDI, MIN, MAX et NPM (NPER selon la langue) sont disponibles dans Google Sheets.
Prochaine étape : listez dès aujourd’hui toutes vos dettes avec capital, taux et mensualité, puis fixez votre montant mensuel de remboursement. D’autres outils dans Budget et finances personnelles.