Plan para pagar deudas en Excel: método avalancha o bola de nieve, calendario de pagos y fecha de libertad financiera
Cómo hacer un plan para pagar deudas en Excel: lista de deudas con TIN y cuota, cálculo de intereses mensuales, método avalancha frente a bola de nieve, funciones NPER y PAGO, seguimiento mensual y un ejemplo con tarjeta revolving, préstamo personal y préstamo de coche.
Respuesta rápida: un plan para pagar deudas en Excel empieza con una lista de todas las deudas (saldo pendiente, TIN y cuota mínima), fija una cantidad total mensual que no cambia (las cuotas mínimas más un extra) y construye un calendario mes a mes: interés del mes = saldo × TIN / 12, pago y saldo final. Se pagan todas las cuotas mínimas y el dinero extra va a una deuda prioritaria: la de mayor interés (método avalancha) o la de menor saldo (bola de nieve). Cuando una deuda se salda, su cuota pasa a la siguiente. La hoja te dice cuándo terminas cada deuda, cuántos intereses pagarás y la fecha en que quedarás sin deudas.
Los tipos de interés del ejemplo son supuestos. Este contenido es orientativo y no constituye asesoramiento financiero.
Paso 1: La lista de deudas
| Col. | Campo | Notas |
|---|---|---|
| A | Deuda | Tarjeta, préstamo personal, coche, compras aplazadas… |
| B | Saldo pendiente | Según el último extracto |
| C | TIN anual | Tipo nominal del contrato |
| D | TAE | Para comparar el coste total, incluidas comisiones |
| E | Cuota mínima mensual | Del contrato o del extracto |
| F | Orden avalancha | =JERARQUIA.EQV(C2;$C$2:$C$8;0) (1 = TIN más alto) |
| G | Orden bola de nieve | =JERARQUIA.EQV(B2;$B$2:$B$8;1) (1 = saldo más bajo) |
El TIN es el que se usa para calcular los intereses de cada mes; la TAE incluye además comisiones y la frecuencia de pago, y sirve para comparar productos. Ten especial cuidado con las tarjetas revolving: si la cuota es baja, buena parte se va en intereses y el saldo baja muy despacio.
Debajo de la tabla añade dos celdas: Extra mensual (lo que puedes destinar cada mes además de las cuotas) y Pago total mensual =SUMA(E2:E8)+Extra. Para saber cuánto puedes destinar de forma realista, parte de un presupuesto en Excel.
Paso 2: El calendario mes a mes
En la hoja Calendario, cada deuda ocupa tres columnas (Interés, Pago, Saldo) y cada fila es un mes. Para una deuda, con el saldo del mes anterior en la fila de arriba:
- Interés:
=REDONDEAR(Saldo_anterior*TIN/12;2) - Pago mínimo:
=MIN(Cuota;Saldo_anterior+Interés) - Saldo:
=MAX(0;Saldo_anterior+Interés-Pago)
El dinero sobrante (pago total mensual menos las cuotas mínimas de ese mes) se suma al pago de la deuda prioritaria que todavía tenga saldo. Con pocas deudas, lo más sencillo es una columna “Deuda prioritaria” que cambias a mano cuando una llega a cero; en Excel 365 puedes automatizarlo con INDICE, ORDENARPOR y COINCIDIR.
Para comprobar una deuda aislada: =NPER(TIN/12;-Cuota;Saldo) devuelve los meses necesarios con una cuota fija, y =PAGO(TIN/12;Meses;-Saldo) la cuota necesaria para terminar en un plazo concreto.
Ejemplo: tres deudas y 250 € extra al mes
| Deuda | Saldo | TIN (supuesto) | Cuota mínima |
|---|---|---|---|
| Tarjeta revolving | 3.000 € | 21 % | 90 € |
| Préstamo personal | 7.500 € | 9 % | 240 € |
| Préstamo del coche | 5.000 € | 6 % | 200 € |
| Total | 15.500 € | 530 € |
Con 250 € extra, el pago total es de 780 € al mes. Intereses del primer mes: tarjeta 3.000 × 21 % / 12 = 52,50 €; préstamo personal 7.500 × 9 % / 12 = 56,25 €; coche 5.000 × 6 % / 12 = 25,00 €. Ejecutando el calendario hasta el final (intereses mensuales redondeados al céntimo):
| Plan | Orden | Primera deuda saldada | Sin deudas | Intereses totales |
|---|---|---|---|---|
| Avalancha, 250 € extra | Tarjeta → Personal → Coche | Mes 10 | Mes 22 | 1.350,10 € |
| Bola de nieve, 250 € extra | Tarjeta → Coche → Personal | Mes 10 | Mes 22 | 1.388,34 € |
| Sin extra (530 €/mes, cuotas liberadas reasignadas) | Tarjeta → Coche → Personal | Mes 27 | Mes 35 | 2.685,92 € |
Conclusiones: los 250 € extra adelantan el fin de las deudas 13 meses y ahorran unos 1.336 € de intereses. La diferencia entre avalancha y bola de nieve es aquí de 38,24 €, porque la tarjeta es a la vez la deuda más pequeña y la más cara; la bola de nieve salda el coche en el mes 16, antes que la avalancha, y eso puede ayudarte a mantener la motivación. Con otras deudas la diferencia puede ser mucho mayor: calcula siempre con tus números.
Paso 3: Seguimiento mensual
- Añade junto a cada saldo previsto una columna Saldo real del extracto.
- Si la diferencia es grande (comisiones, cambio de tipo, un mes sin extra), rehaz el calendario desde los saldos reales.
- Indicadores en la cabecera: deuda total actual, % amortizado
=1-Deuda_actual/Deuda_inicial, deudas restantes=CONTAR.SI(Saldos;">0")y fecha prevista de fin=FECHA.MES(Inicio;Meses_previstos). - Un gráfico de líneas con la deuda total prevista frente a la real muestra si vas por delante o por detrás del plan.
Consejos para que el plan funcione
- No generes deuda nueva en las tarjetas que estás pagando.
- Ten un pequeño colchón para imprevistos; sin él, el siguiente gasto inesperado vuelve a la tarjeta.
- Consulta las condiciones de amortización anticipada de tus préstamos: algunos contratos prevén comisiones.
- Revisa tu tarjeta revolving: cambiar la modalidad de pago o la cuota puede reducir mucho los intereses; pregunta a tu entidad.
- Si no puedes atender los pagos, habla pronto con tus acreedores. En situaciones graves existen mecanismos legales como la negociación con acreedores o la Ley de Segunda Oportunidad; consulta a un profesional antes de decidir.
Errores frecuentes
- Olvidar compras aplazadas o “pagos en 3 meses sin intereses” que también son cuotas.
- Gastar la cuota liberada en lugar de pasarla a la siguiente deuda.
- Usar la TAE para calcular intereses mensuales en vez del TIN.
- Fijar un extra que no puedes mantener; mejor una cantidad menor y constante.
Preguntas frecuentes
¿Qué método es mejor?
La avalancha minimiza los intereses; la bola de nieve da victorias rápidas. El mejor es el que vas a mantener hasta el final. La hoja te muestra cuánto cuesta cada opción en euros.
¿Incluyo la hipoteca?
Muchas personas la dejan fuera porque es una deuda grande, a largo plazo y con un tipo más bajo que el crédito al consumo. Puedes incluirla, pero la fecha final se alargará mucho.
¿Funciona en Google Sheets?
Sí. JERARQUIA.EQV, NPER, PAGO, SUMAR.SI y FECHA.MES funcionan igual, y puedes compartir la hoja con tu pareja.
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