Regla 50/30/20 en Excel: cómo repartir tu sueldo y comprobar si la cumples
Cómo aplicar la regla 50/30/20 con Excel: reparto del sueldo neto en necesidades, deseos y ahorro, clasificación de gastos con SUMAR.SI.CONJUNTO, semáforo de desviaciones y variantes como 60/20/20, con ejemplo en euros.
La regla 50/30/20 propone repartir el sueldo neto mensual en tres bloques: alrededor del 50 % para necesidades (vivienda, suministros, comida básica, transporte), el 30 % para deseos (restaurantes, ocio, compras no imprescindibles) y el 20 % para ahorro o para amortizar deudas. En Excel basta con anotar cada gasto con su categoría, asignar cada categoría a uno de los tres bloques y dejar que SUMAR.SI.CONJUNTO calcule cuánto llevas en cada uno y cuánto te desvías del objetivo. Es una guía, no una ley: si el alquiler ya se lleva un tercio del sueldo, lo razonable es ajustar los porcentajes y seguir midiendo.
Este artículo forma parte de la sección Métodos de presupuesto. Para registrar los gastos del hogar mes a mes, consulta también la plantilla de presupuesto en Excel.
Qué va en cada bloque
| Bloque | Objetivo | Ejemplos |
|---|---|---|
| Necesidades | 50 % | Alquiler o hipoteca, luz, agua, gas, internet y móvil básicos, supermercado, transporte al trabajo, seguros obligatorios o imprescindibles, pagos mínimos de deudas |
| Deseos | 30 % | Restaurantes, bares, ocio, viajes, ropa no imprescindible, plataformas de streaming, gimnasio premium |
| Ahorro y deudas | 20 % | Fondo de emergencia, ahorro para objetivos, aportaciones a inversión, amortización extra de préstamos o tarjetas |
La base de cálculo es el sueldo neto (lo que llega a tu cuenta), no el bruto. Si cobras pagas extra prorrateadas o no, decide una regla y mantenla: por ejemplo, calcular sobre el neto anual dividido entre 12.
Cómo montarlo en Excel
Pestaña Configuración
- B1: sueldo neto mensual.
- B2:B4: porcentajes objetivo (50 %, 30 %, 20 %).
- Presupuesto de cada bloque:
=$B$1*B2. - Tabla de categorías con su bloque (por ejemplo, “Alquiler → Necesidades”, “Restaurantes → Deseos”).
Pestaña Gastos
Fecha, concepto, categoría (lista desplegable) e importe. El bloque se rellena solo: =BUSCARX(C2;Configuración!E:E;Configuración!F:F;"Sin clasificar").
Pestaña Resumen
- Gastado en necesidades este mes:
=SUMAR.SI.CONJUNTO(Gastos!D:D;Gastos!E:E;"Necesidades";Gastos!A:A;">="&FECHA(2026;11;1);Gastos!A:A;"<"&FECHA(2026;12;1)) - Porcentaje sobre el sueldo:
=B8/Configuración!$B$1 - Desviación:
=B8-Configuración!C2 - Semáforo:
=SI(B9<=Configuración!B2;"En objetivo";SI(B9<=Configuración!B2+0,05;"Ligeramente por encima";"Revisar"))(para el bloque de ahorro, invierte la comparación: quieres estar por encima del 20 %).
Ejemplo: sueldo neto de 2.100 € al mes
Presupuesto según la regla: necesidades 1.050 €, deseos 630 €, ahorro y deudas 420 €. Gastos reales de noviembre:
| Bloque | Concepto | Importe (€) |
|---|---|---|
| Necesidades | Alquiler | 750 |
| Luz, agua, gas e internet | 140 | |
| Supermercado | 280 | |
| Transporte | 60 | |
| Seguros | 35 | |
| Deseos | Restaurantes y bares | 180 |
| Ropa | 110 | |
| Ocio | 90 | |
| Suscripciones | 35 | |
| Ahorro y deudas | Transferencia al fondo de emergencia | 300 |
| Amortización extra de un préstamo | 120 |
| Bloque | Objetivo | Real | % real | Desviación |
|---|---|---|---|---|
| Necesidades | 1.050 | 1.265 | 60,2 % | +215 € |
| Deseos | 630 | 415 | 19,8 % | −215 € |
| Ahorro y deudas | 420 | 420 | 20,0 % | 0 € |
| Total | 2.100 | 2.100 | 100 % |
El alquiler supone por sí solo el 35,7 % del sueldo, así que las necesidades llegan al 60,2 %. La persona compensa gastando menos en deseos y mantiene el 20 % de ahorro: en la práctica está aplicando una regla 60/20/20, algo muy habitual en ciudades con alquileres altos. Las cifras son un ejemplo ilustrativo.
Variantes y cuándo usarlas
| Situación | Reparto posible |
|---|---|
| Vivienda cara | 60/20/20: aceptar más necesidades, recortar deseos, proteger el ahorro |
| Deudas de interés alto (tarjetas, préstamos al consumo) | 50/20/30 o similar, destinando más a amortizar; organízalo con el plan para pagar deudas en Excel |
| Ingresos variables (autónomos) | Calcular sobre la media de los últimos 6 meses y reforzar el fondo de emergencia |
| Objetivo grande a corto plazo (entrada de un piso, boda) | Subir temporalmente el ahorro; para una boda, presupuesta aparte con la plantilla de presupuesto de boda |
Consejos para que funcione
- Págate primero: programa una transferencia automática del bloque de ahorro el día que cobras.
- Clasifica igual todos los meses: el pago mínimo de una deuda es necesidad; lo que amortizas de más es ahorro.
- Prorratea gastos anuales: seguro del coche, IBI si eres propietario, matrícula escolar… divídelos entre 12 y resérvalos cada mes en necesidades.
- Revisa una vez al mes el resumen y decide un único cambio concreto para el mes siguiente.
- Si compartís gastos en pareja, usad una hoja compartida en Google Sheets con una columna “Quién paga”.
Preguntas frecuentes
¿La regla 50/30/20 sirve con sueldos bajos?
Con ingresos bajos las necesidades suelen superar el 50 %. En ese caso prioriza cubrirlas, reduce deseos al mínimo y mantén aunque sea un ahorro pequeño y constante para el fondo de emergencia.
¿Dónde meto el gimnasio o el móvil?
Una tarifa básica de móvil puede considerarse necesidad; el plan con más datos o el último modelo, deseo. Con el gimnasio pasa igual: decide un criterio y aplícalo de forma coherente.
¿Cuánto debería tener en el fondo de emergencia?
Una referencia habitual es el equivalente a varios meses de gastos de necesidades; cuánto exactamente depende de la estabilidad de tus ingresos y de si hay personas a tu cargo.
¿Funciona en Google Sheets?
Sí. BUSCARX, SUMAR.SI.CONJUNTO, FECHA y SI existen en Google Sheets; los nombres aparecen según el idioma de la hoja.
Siguiente paso: apunta tu sueldo neto, asigna un bloque a tus categorías de gasto habituales y registra un mes completo antes de sacar conclusiones. Más herramientas en Finanzas personales y presupuesto.