Règle 50/30/20 sur Excel : répartir son salaire et suivre ses écarts chaque mois
Appliquer la règle 50/30/20 avec Excel : répartir le revenu net entre besoins, envies et épargne, classer les dépenses avec SOMME.SI.ENS, suivre les écarts et adapter la règle (60/20/20), avec un exemple en euros.
La règle 50/30/20 consiste à répartir son revenu net mensuel en trois enveloppes : environ 50 % pour les besoins (logement, énergie, courses, transport, assurances), 30 % pour les envies (restaurants, loisirs, achats non indispensables) et 20 % pour l’épargne et le remboursement anticipé de dettes. Sur Excel, il suffit d’associer chaque catégorie de dépense à une enveloppe ; SOMME.SI.ENS calcule ensuite ce que vous avez dépensé dans chacune et l’écart avec l’objectif. C’est un repère, pas une obligation : avec un loyer élevé, on ajuste les pourcentages et on continue de mesurer.
Cet article fait partie de la rubrique Méthodes de budget. Pour un budget détaillé poste par poste, voyez aussi le budget mensuel sur Excel.
Que mettre dans chaque enveloppe ?
| Enveloppe | Objectif | Exemples |
|---|---|---|
| Besoins | 50 % | Loyer ou crédit immobilier, charges, électricité, gaz, courses alimentaires, transport domicile-travail, assurances, mutuelle, téléphone et internet de base, mensualités minimales de crédit |
| Envies | 30 % | Restaurants, sorties, abonnements de streaming, vêtements au-delà de l’essentiel, voyages, loisirs |
| Épargne et dettes | 20 % | Épargne de précaution, livrets, épargne projet, remboursement anticipé de crédit |
La base de calcul est le revenu net disponible : ce qui arrive réellement sur votre compte, après prélèvement à la source de l’impôt sur le revenu. Si vous percevez un 13e mois ou des primes, décidez d’une règle (par exemple, revenu annuel net ÷ 12) et gardez-la.
Construire le tableau
Onglet Paramètres
- B1 : revenu net mensuel.
- B2:B4 : pourcentages cibles (50 %, 30 %, 20 %).
- Budget de chaque enveloppe :
=$B$1*B2. - Tableau des catégories avec leur enveloppe (Loyer → Besoins, Restaurants → Envies…).
Onglet Dépenses
Date, libellé, catégorie (liste déroulante), montant. L’enveloppe se remplit seule : =RECHERCHEX(C2;Paramètres!E:E;Paramètres!F:F;"Non classé"). Avec une version plus ancienne : =SIERREUR(RECHERCHEV(C2;Paramètres!E:F;2;FAUX);"Non classé").
Onglet Synthèse
- Dépensé dans une enveloppe sur le mois :
=SOMME.SI.ENS(Dépenses!D:D;Dépenses!E:E;"Besoins";Dépenses!A:A;">="&DATE(2026;11;1);Dépenses!A:A;"<"&DATE(2026;12;1)) - Part du revenu :
=B8/Paramètres!$B$1 - Écart :
=B8-Paramètres!C2 - Contrôle :
=NB.SI(Dépenses!E:E;"Non classé")doit afficher 0.
Un graphique en colonnes groupées « budget / réel » par enveloppe rend le mois lisible en un coup d’œil.
Exemple : 2 400 € nets par mois
Objectifs : besoins 1 200 €, envies 720 €, épargne 480 €. Dépenses réelles de novembre :
| Enveloppe | Poste | Montant |
|---|---|---|
| Besoins | Loyer charges comprises | 760 € |
| Électricité et gaz | 140 € | |
| Courses | 380 € | |
| Transport | 75 € | |
| Assurances habitation et auto | 70 € | |
| Téléphone et internet | 45 € | |
| Mutuelle | 40 € | |
| Envies | Restaurants et cafés | 150 € |
| Loisirs et sorties | 90 € | |
| Vêtements | 85 € | |
| Abonnements | 35 € | |
| Épargne et dettes | Virement sur livret d’épargne | 400 € |
| Remboursement anticipé d’un crédit | 130 € |
| Enveloppe | Objectif | Réel | % réel | Écart |
|---|---|---|---|---|
| Besoins | 1 200 € | 1 510 € | 62,9 % | +310 € |
| Envies | 720 € | 360 € | 15,0 % | −360 € |
| Épargne et dettes | 480 € | 530 € | 22,1 % | +50 € (en avance) |
| Total | 2 400 € | 2 400 € | 100 % |
Le loyer représente à lui seul 31,7 % du revenu : les besoins dépassent donc largement 50 %. En limitant les envies, ce foyer épargne malgré tout 22,1 % — dans les faits, une règle proche de 60/15/25, cohérente avec le coût du logement dans de nombreuses villes. Les chiffres sont illustratifs.
Adapter la règle
| Situation | Répartition possible |
|---|---|
| Logement cher | 60/20/20 : accepter plus de besoins, réduire les envies, préserver l’épargne |
| Crédits à la consommation coûteux | Augmenter la part dettes ; organisez l’ordre avec le plan de remboursement de dettes |
| Revenus irréguliers (indépendants) | Calculer sur la moyenne des 6 derniers mois et renforcer l’épargne de précaution |
| Projet à court terme (mariage, apport) | Augmenter temporairement l’épargne ; préparez le projet avec le budget mariage Excel |
Conseils pratiques
- Payez-vous en premier : programmez un virement automatique vers l’épargne le jour de la paie.
- Lissez les dépenses annuelles : taxe foncière si vous êtes propriétaire, assurance auto annuelle, cadeaux de fin d’année… divisez-les par 12 et provisionnez chaque mois.
- Classez toujours de la même façon : la mensualité normale d’un crédit est un besoin, le remboursement anticipé relève de l’épargne et des dettes.
- Un bilan mensuel suffit : 15 minutes en fin de mois, une seule action pour le mois suivant.
- À deux ? Partagez un fichier Google Sheets avec une colonne « payé par ».
Pour saisir les dépenses au quotidien, le suivi des dépenses sur Excel peut alimenter directement l’onglet Dépenses.
FAQ
La règle 50/30/20 est-elle adaptée aux petits revenus ?
Souvent, les besoins dépassent alors 50 %. Couvrez d’abord l’essentiel, réduisez les envies et gardez une petite épargne régulière, même de 5 %, pour constituer une réserve.
Quel montant pour l’épargne de précaution ?
Un repère courant est l’équivalent de plusieurs mois de dépenses essentielles ; le bon niveau dépend de la stabilité de vos revenus et de votre situation familiale.
Où ranger l’abonnement à la salle de sport ?
Généralement dans les envies, sauf si vous le considérez comme indispensable. L’important est de garder le même classement d’un mois à l’autre.
Le tableau fonctionne-t-il sur Google Sheets ?
Oui. RECHERCHEX, SOMME.SI.ENS, NB.SI et DATE existent dans Google Sheets ; leurs noms peuvent s’afficher en anglais selon la langue du compte.
Prochaine étape : saisissez votre revenu net, rattachez vos catégories habituelles aux trois enveloppes et suivez un mois complet avant de tirer des conclusions. D’autres outils dans Budget et finances personnelles.