Regra 50 30 20 em planilha: como dividir o salário e acompanhar todo mês
Como usar a regra 50 30 20 em uma planilha de Excel ou Google Planilhas: dividir a renda líquida em necessidades, desejos e poupança, classificar gastos com SOMASES, comparar com a meta e ajustar os percentuais, com exemplo em reais.
A regra 50 30 20 divide a renda líquida do mês em três partes: cerca de 50% para necessidades (moradia, contas, mercado, transporte, saúde), 30% para desejos (delivery, lazer, compras, assinaturas) e 20% para poupança, investimentos ou quitação antecipada de dívidas. Em uma planilha, você associa cada categoria de gasto a uma dessas partes uma única vez; a partir daí, a função SOMASES calcula quanto foi gasto em cada uma e quanto você está acima ou abaixo da meta. É uma referência, não uma lei: se o aluguel já consome boa parte do salário, ajuste os percentuais e continue acompanhando.
Este conteúdo faz parte da seção Métodos de orçamento. Para registrar os gastos no dia a dia, a planilha de gastos mensais pode alimentar diretamente esta análise.
O que entra em cada parte
| Parte | Meta | Exemplos |
|---|---|---|
| Necessidades | 50% | Aluguel ou financiamento, condomínio, luz, água, gás, internet, mercado, transporte para o trabalho, plano de saúde, remédios, escola, parcelas mínimas de dívidas |
| Desejos | 30% | Restaurantes e delivery, streaming, academia, roupas além do básico, viagens, lazer |
| Poupança e dívidas | 20% | Reserva de emergência, investimentos, previdência paga do próprio bolso, amortização extra de dívidas |
Use a renda líquida, ou seja, o valor que cai na conta depois dos descontos de INSS e imposto de renda. Para 13º salário e férias, defina uma regra (por exemplo, destinar a maior parte à reserva) e mantenha-a.
Montando a planilha
Aba Configuração
- B1: renda líquida mensal.
- B2:B4: percentuais-meta (50%, 30%, 20%).
- Orçamento de cada parte:
=$B$1*B2. - Tabela de categorias e sua parte (Aluguel → Necessidades, Delivery → Desejos…).
Aba Gastos
Data, descrição, categoria (lista suspensa) e valor. A parte é preenchida automaticamente: =PROCX(C2;Configuração!E:E;Configuração!F:F;"Sem categoria"). Em versões antigas do Excel: =SEERRO(PROCV(C2;Configuração!E:F;2;FALSO);"Sem categoria").
Aba Resumo
- Gasto do mês em uma parte:
=SOMASES(Gastos!D:D;Gastos!E:E;"Necessidades";Gastos!A:A;">="&DATA(2026;11;1);Gastos!A:A;"<"&DATA(2026;12;1)) - Percentual da renda:
=B8/Configuração!$B$1 - Diferença para a meta:
=B8-Configuração!C2 - Conferência:
=CONT.SE(Gastos!E:E;"Sem categoria")deve ser 0.
Um gráfico de colunas agrupadas “meta x realizado” por parte resume o mês em uma imagem.
Exemplo: renda líquida de R$ 5.200
Metas: necessidades R$ 2.600, desejos R$ 1.560, poupança e dívidas R$ 1.040. Gastos reais de novembro:
| Parte | Categoria | Valor |
|---|---|---|
| Necessidades | Aluguel e condomínio | R$ 1.450 |
| Mercado | R$ 850 | |
| Luz, água, gás e internet | R$ 300 | |
| Transporte | R$ 250 | |
| Celular | R$ 60 | |
| Desejos | Restaurantes e delivery | R$ 420 |
| Compras | R$ 300 | |
| Lazer | R$ 250 | |
| Academia | R$ 110 | |
| Streaming | R$ 70 | |
| Poupança e dívidas | Reserva de emergência | R$ 700 |
| Investimento mensal | R$ 300 | |
| Amortização extra de empréstimo | R$ 140 |
| Parte | Meta | Realizado | % da renda | Diferença |
|---|---|---|---|---|
| Necessidades | R$ 2.600 | R$ 2.910 | 56,0% | +R$ 310 |
| Desejos | R$ 1.560 | R$ 1.150 | 22,1% | −R$ 410 |
| Poupança e dívidas | R$ 1.040 | R$ 1.140 | 21,9% | +R$ 100 (acima da meta) |
| Total | R$ 5.200 | R$ 5.200 | 100% |
As necessidades passaram 6 pontos da meta, puxadas por moradia e mercado. Como os desejos ficaram abaixo, a pessoa ainda guardou 21,9% da renda. Uma revisão do mercado (lista de compras, cardápio semanal) seria o primeiro ajuste. Os valores são ilustrativos.
Quando mudar os percentuais
| Situação | Divisão possível |
|---|---|
| Moradia cara | 60/20/20: aceitar necessidades maiores, cortar desejos, manter a poupança |
| Dívidas com juros altos (cartão, cheque especial) | Aumentar a parte de dívidas; organize a ordem com a planilha para quitar dívidas |
| Renda variável (autônomos, MEI) | Calcular com a média dos últimos 6 meses e manter reserva maior |
| Objetivo grande no curto prazo (casamento, entrada de imóvel) | Subir a poupança temporariamente; planeje o evento com a planilha de orçamento de casamento |
Dicas para manter o hábito
- Pague-se primeiro: programe a transferência para a reserva no dia do pagamento.
- Divida os gastos anuais por 12: IPVA, IPTU, material escolar, presentes de fim de ano — guarde um pouco todo mês.
- Classifique sempre igual: parcela mínima é necessidade; o que você paga a mais entra em poupança e dívidas.
- Revise uma vez por mês: 15 minutos no fim do mês e uma mudança concreta para o mês seguinte.
- Casal? Use uma planilha compartilhada no Google Planilhas com a coluna “quem pagou”.
Perguntas frequentes
A regra 50 30 20 funciona com renda baixa?
Muitas vezes as necessidades passam de 50%. Nesse caso, garanta o essencial, reduza ao máximo os desejos e guarde um valor pequeno, mesmo 5%, para começar a reserva.
De quanto deve ser a reserva de emergência?
Uma referência comum é o equivalente a alguns meses de gastos essenciais; o valor ideal depende da estabilidade da renda e de quantas pessoas dependem dela.
O plano de saúde entra em necessidades?
Sim, na maioria dos casos. Se for descontado na folha, ele já está fora da renda líquida e não precisa ser lançado.
Funciona no Google Planilhas?
Sim. PROCX, SOMASES, CONT.SE e DATA estão disponíveis no Google Planilhas em português.
Próximo passo: informe sua renda líquida, associe suas categorias habituais às três partes e registre um mês inteiro antes de tirar conclusões. Mais ferramentas em Finanças pessoais e orçamento.