Theo dõi tài sản ròng bằng Excel: cộng tài sản, trừ nợ, tách phần tăng do tiết kiệm và phần tăng do giá
Cách theo dõi tài sản ròng (net worth) của gia đình bằng Excel: sổ ghi số dư tài sản và nợ, tính tài sản ròng, tài sản thanh khoản, tỷ lệ nợ, ghi vàng theo số chỉ và giá mua vào, so sánh hai thời điểm để biết tăng do tiết kiệm hay do giá.
Tài sản ròng là tổng những gì gia đình bạn đang có (tiền, sổ tiết kiệm, vàng, chứng khoán, nhà, xe) trừ đi tổng các khoản nợ (vay mua nhà, vay mua xe, thẻ tín dụng, tiền vay người thân). Ghi lại con số này vào cùng một ngày mỗi tháng hoặc mỗi quý trên Excel sẽ cho bạn biết tài chính gia đình có thật sự tiến lên hay không — điều mà sổ chi tiêu hằng tháng không trả lời được.
Bài viết thuộc chuyên mục Tài chính cá nhân & gia đình. File quản lý chi tiêu cá nhân theo dõi dòng tiền mỗi tháng; bảng tài sản ròng đo kết quả tích lũy.
Sheet 1: Sổ số dư
| Cột | Nội dung |
|---|---|
| A – Ngày chốt | Ví dụ ngày cuối tháng |
| B – Khoản | Tài khoản ngân hàng, sổ tiết kiệm, vàng, vay mua nhà… |
| C – Loại | Tài sản hoặc Nợ |
| D – Nhóm | Tiền, Tiết kiệm, Vàng, Đầu tư, Bất động sản, Xe, Nợ |
| E – Thanh khoản | Có / Không (bán hoặc rút được trong vài ngày?) |
| F – Số lượng | Dùng cho vàng (số chỉ), chứng chỉ quỹ (số đơn vị) |
| G – Đơn giá | Giá mua vào của tiệm hoặc giá NAV tại ngày chốt |
| H – Giá trị | Nhập trực tiếp số dư; riêng vàng và chứng chỉ quỹ dùng =F2*G2 |
Ghi các khoản nợ bằng số dương và phân biệt bằng cột Loại để công thức không bị nhầm dấu. Với vàng, nên dùng giá tiệm mua vào (giá bạn thực sự bán được) chứ không dùng giá bán ra.
Sheet 2: Tổng hợp theo ngày chốt
| Chỉ tiêu | Công thức (ngày chốt ở A2) |
|---|---|
| Tổng tài sản | =SUMIFS(SoDu!H:H,SoDu!A:A,A2,SoDu!C:C,"Tài sản") |
| Tổng nợ | =SUMIFS(SoDu!H:H,SoDu!A:A,A2,SoDu!C:C,"Nợ") |
| Tài sản ròng | =B2-C2 |
| Tài sản thanh khoản | =SUMIFS(SoDu!H:H,SoDu!A:A,A2,SoDu!C:C,"Tài sản",SoDu!E:E,"Có") |
| Tỷ lệ nợ / tài sản | =C2/B2 |
Với Excel thiết lập vùng Việt Nam, thay dấu phẩy trong công thức bằng dấu chấm phẩy (;).
Ví dụ: vợ chồng trẻ, chốt ngày 31/10/2026 (đơn vị: triệu đồng)
Giá vàng trong ví dụ (12 triệu/chỉ) chỉ là giả định để minh họa; khi dùng, hãy nhập giá mua vào thực tế tại ngày chốt.
| Tài sản | Giá trị | Thanh khoản |
|---|---|---|
| Tiền mặt và tài khoản thanh toán | 25 | Có |
| Sổ tiết kiệm | 180 | Có |
| Vàng: 20 chỉ × 12 | 240 | Có |
| Chứng chỉ quỹ | 95 | Có |
| Căn hộ (ước tính thận trọng) | 2.800 | Không |
| Xe máy | 25 | Không |
| Tổng tài sản | 3.365 |
| Khoản nợ | Dư nợ |
|---|---|
| Vay mua nhà | 1.150 |
| Vay bố mẹ | 200 |
| Thẻ tín dụng | 12 |
| Tổng nợ | 1.362 |
- Tài sản ròng: 3.365 − 1.362 = 2.003 triệu đồng.
- Tài sản thanh khoản trừ các khoản nợ không phải vay mua nhà: 540 − 212 = 328 triệu — đây là “đệm” thật khi có việc gấp.
- Tỷ lệ nợ/tài sản: 1.362 ÷ 3.365 ≈ 40,5%.
Tăng vì tiết kiệm hay tăng vì giá? So sánh hai lần chốt
Lần chốt trước (30/04/2026), cùng gia đình có 3.305 triệu tài sản và 1.445 triệu nợ: tài sản ròng 1.860 triệu. Sau 6 tháng tăng 143 triệu. Phân tích từng nguồn:
| Nguồn | Thay đổi |
|---|---|
| Tiền và sổ tiết kiệm tăng | +35 |
| Vàng: số chỉ giữ nguyên 20, giá giả định tăng từ 11 lên 12 triệu/chỉ | +20 |
| Chứng chỉ quỹ (góp thêm và biến động giá) | +7 |
| Xe máy giảm giá trị | −2 |
| Trả bớt nợ (vay nhà −60, vay bố mẹ −20, thẻ −3) | +83 |
| Tổng | +143 |
Khoảng 118 triệu đến từ việc để dành và trả nợ — phần gia đình tự kiểm soát được. 20 triệu từ vàng chỉ là do giá: số chỉ không đổi, và giá có thể giảm lại. Tách hai phần này giúp không tự đánh giá quá cao mức tiết kiệm của mình.
Biểu đồ theo thời gian
Mỗi lần chốt là một dòng ở sheet Tổng hợp. Vẽ biểu đồ đường cho Tổng tài sản, Tổng nợ và Tài sản ròng; thêm biểu đồ cột chồng theo nhóm (tiền, vàng, đầu tư, bất động sản) để thấy cơ cấu thay đổi ra sao qua các năm.
Nguyên tắc để con số trung thực
- Định giá nhà thận trọng và ít cập nhật; giá rao bán trên mạng không phải giá bạn bán được.
- Xe cộ mất giá: ghi theo giá bán lại thực tế, bỏ qua đồ dùng nhỏ.
- Chốt cùng một ngày mỗi kỳ để lương về, trả góp không làm méo số liệu.
- Ghi đủ mọi khoản nợ, kể cả vay người thân, mua trả góp, ứng lương.
- Bảo mật file: đây là thông tin nhạy cảm; đặt mật khẩu và không chia sẻ công khai.
Nếu tài sản thanh khoản quá mỏng, bước tiếp theo là kế hoạch tiết kiệm cho quỹ dự phòng; nếu nợ đắt còn nhiều, dùng file Excel kế hoạch trả nợ.
Xem thêm: Dự toán chi phí du lịch bằng Excel.
Câu hỏi thường gặp
Bao lâu nên cập nhật một lần?
Mỗi tháng là đủ với đa số gia đình; mỗi quý cũng được nếu số dư ít biến động. Quan trọng là đều đặn.
Tài sản ròng âm có đáng lo không?
Thường gặp ở người mới đi làm hoặc vừa mua nhà bằng vay. Điều cần xem là xu hướng qua các kỳ.
Có dùng được trên Google Sheets không?
Được. SUMIFS và biểu đồ hoạt động như trên Excel.
Bước tiếp theo: hôm nay ghi số dư mọi tài khoản, số chỉ vàng, khoản đầu tư và dư nợ với ngày chốt cuối tháng. Lần chốt thứ hai, một tháng sau, sẽ bắt đầu cho bạn thấy hướng đi.
