Suivi de patrimoine sur Excel : patrimoine net, niveaux de liquidité et évolution d’une photo à l’autre
Construire un tableau de suivi de patrimoine sur Excel : relevé des actifs (livrets, assurance-vie, PEA, PER, résidence) et des dettes, patrimoine net, classement par niveau de liquidité, taux d'endettement patrimonial et analyse de l'évolution entre deux photos, avec exemple chiffré.
Un tableau de suivi de patrimoine sur Excel recense tout ce que vous possédez — comptes, livrets, assurance-vie, PEA, PER, résidence, voiture — et tout ce que vous devez — crédit immobilier, crédit auto, découvert —, calcule le patrimoine net et le classe par niveau de liquidité. Mis à jour à date fixe chaque mois ou trimestre, il montre si votre situation progresse vraiment et d’où vient la progression. Le budget mensuel pilote les flux ; le suivi de patrimoine mesure le résultat accumulé.
Cet article fait partie de la rubrique Budget et finances personnelles. Les flux du mois se suivent dans le budget mensuel sur Excel.
Feuille 1 : le relevé des soldes
| Colonne | Contenu |
|---|---|
| A – Date | Date de la photo (par exemple, dernier jour du mois) |
| B – Support | Compte courant, Livret A, assurance-vie, crédit immobilier… |
| C – Type | Actif ou Dette |
| D – Liquidité | Immédiate, Mobilisable, Bloquée, Immobilier, Bien d’usage |
| E – Montant | Toujours positif |
Les dettes sont saisies en positif et distinguées par la colonne Type, pour éviter les erreurs de signe. Pour un crédit, reportez le capital restant dû indiqué par votre banque ou votre tableau d’amortissement.
Pourquoi des niveaux de liquidité ?
- Immédiate : compte courant, livrets — disponibles en quelques jours.
- Mobilisable : assurance-vie, PEA — rachat ou retrait possible, mais avec des délais, des conséquences fiscales ou, pour le PEA, des règles spécifiques en cas de retrait avant certaines durées.
- Bloquée : PER et épargne salariale, en principe indisponibles jusqu’à la retraite ou un cas de déblocage anticipé.
- Immobilier et biens d’usage : résidence, voiture — de la valeur, mais pas de l’argent disponible.
Feuille 2 : synthèse par date
| Indicateur | Formule (date en A2) |
|---|---|
| Total actifs | =SOMME.SI.ENS(Releve!E:E;Releve!A:A;A2;Releve!C:C;"Actif") |
| Total dettes | =SOMME.SI.ENS(Releve!E:E;Releve!A:A;A2;Releve!C:C;"Dette") |
| Patrimoine net | =B2-C2 |
| Épargne immédiate | =SOMME.SI.ENS(Releve!E:E;Releve!A:A;A2;Releve!D:D;"Immédiate") |
| Dettes / actifs | =C2/B2 |
| Évolution | =D3-D2 |
Exemple : couple propriétaire, photo du 31/10/2026
| Actif | Montant | Liquidité |
|---|---|---|
| Compte courant | 3 800 € | Immédiate |
| Livret A | 15 000 € | Immédiate |
| LDDS | 6 000 € | Immédiate |
| Assurance-vie | 28 000 € | Mobilisable |
| PEA | 12 500 € | Mobilisable |
| PER | 9 000 € | Bloquée |
| Résidence principale (estimation prudente) | 265 000 € | Immobilier |
| Voiture (valeur de revente estimée) | 11 000 € | Bien d’usage |
| Total actifs | 350 300 € |
| Dette | Capital restant dû |
|---|---|
| Crédit immobilier | 178 000 € |
| Crédit auto | 7 200 € |
| Découvert / débit différé | 400 € |
| Total dettes | 185 600 € |
- Patrimoine net : 350 300 − 185 600 = 164 700 €.
- Épargne immédiatement disponible : 24 800 € ; plus 40 500 € mobilisables (assurance-vie et PEA).
- Dettes / actifs : 53,0 %, un niveau courant avec un crédit immobilier récent ; l’essentiel est qu’il baisse.
D’où vient la progression ? Comparer deux photos
Six mois plus tôt, au 30/04/2026, le même foyer détenait 343 000 € d’actifs pour 193 400 € de dettes, soit 149 600 € de patrimoine net. La hausse de 15 100 € se décompose ainsi :
| Origine | Variation |
|---|---|
| Compte courant et livrets | +3 600 € |
| Assurance-vie et PEA (versements et marchés) | +3 700 € |
| PER | +1 000 € |
| Dépréciation de la voiture | −1 000 € |
| Remboursement des dettes (immobilier, auto, découvert) | +7 800 € |
| Total | +15 100 € |
Plus de la moitié de la progression vient du remboursement du capital et de l’épargne sur livrets : des gains « certains ». La part liée aux marchés financiers est réelle mais peut s’inverser ; pour l’isoler, ajoutez une colonne « versements » à côté des supports investis.
Estimer la résidence sans se raconter d’histoires
La valeur du logement pèse souvent plus que tout le reste. Pour l’estimer prudemment, appuyez-vous sur des ventes réelles comparables — la base publique des demandes de valeurs foncières (DVF) recense les transactions immobilières — plutôt que sur des prix d’annonce, et mettez-la à jour une ou deux fois par an seulement. Une revalorisation optimiste gonfle le patrimoine net sans rien changer à votre situation.
Graphique d’évolution
Une ligne par date dans la synthèse suffit pour tracer actifs, dettes et patrimoine net. Un histogramme empilé par niveau de liquidité montre si l’épargne disponible progresse au même rythme que le reste — un point souvent négligé quand l’immobilier domine.
Règles pour un chiffre honnête
- Toujours la même date de photo, pour que salaires et prélèvements ne faussent pas la comparaison.
- Toutes les dettes, y compris crédits renouvelables, paiements fractionnés et sommes dues à la famille.
- Les biens d’usage (meubles, électroménager) peuvent être ignorés ; la voiture, à sa valeur de revente.
- Confidentialité : protégez le fichier par mot de passe.
Si l’épargne immédiate est faible, le suivi d’épargne aide à constituer l’épargne de précaution ; en cas de crédits coûteux, voyez le plan de remboursement de dettes.
À lire aussi : Budget voyage sur Excel.
Questions fréquentes
À quelle fréquence mettre à jour ?
Une fois par mois convient à la plupart des foyers ; une fois par trimestre suffit si les soldes bougent peu.
Faut-il compter l’assurance-vie à sa valeur de rachat ?
Oui, c’est la valeur la plus réaliste. Gardez à l’esprit que la fiscalité s’appliquera en cas de rachat.
Le tableau fonctionne-t-il sur Google Sheets ?
Oui : SOMME.SI.ENS et les graphiques fonctionnent de la même manière.
Prochaine étape : relevez aujourd’hui le solde de chaque compte, contrat et crédit à la date de fin de mois. La deuxième photo, dans un mois, commencera à montrer la tendance.
